Что будет, если не вернуть микрозайм?
Современный человек практически не копит и не откладывает деньги. Нужно что-то срочно купить? Достаточно просмотреть многочисленные объявления с предложениями займов онлайн на карту или наличными. Пять минут требуется на заполнение анкеты. Еще столько же или даже меньше придется ждать зачисления денег. Но при этом мало кто обращает внимание на высокие проценты.
И когда подходит время, оказывается, что вернуть предстоит намного больше, чем заемщик получил. И значительная часть граждан решает вообще не выплачивать задолженность. Но при этом важно знать, чем грозят подобные ситуации.
Сколько месяцев можно не возвращать микрозайм?
Никаких единых стандартов в данном вопросе нет. Все зависит от финансовой политики конкретной организации. Здесь возможны следующие варианты:- МФО при появлении просрочки сразу начинает процесс взыскания через суд.
- Кредитор начисляет проценты до максимально допустимой суммы и только после этого предъявляет должнику претензии.
- МФО привлекает к взысканию задолженности коллекторов.
В каком размере МФО могут начислять пени и штрафы?
Еще недавно микрофинансовые организации могли начислять проценты по просроченным займам практически бесконечно. Иск в суд поступал через 2-2,5 года. И за это время сумма начисленных штрафных процентов превышала исходную сумму на 1000 и более процентов.Но, начиная с 2019 года, в России на законодательном уровне регулируют максимальный объем начисленных процентов. В 2013 году он составляет 130% от суммы первоначального долга. Например, в рамках договора клиенту перечислили на карту 30 тыс. рублей. И сверх этой суммы кредитор можно взыскать с должника 45 тыс. рублей.
Отдельно стоит рассмотреть вопрос с пеней (неустойками). В соответствии с ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, если в кредитном договоре предусмотрено начисление штрафных санкций, их объем не может превышать 20% от суммы долга. При отсутствии в соглашении подобных пунктов микрофинансовая организация может начислять пени из расчета 0,1% от размера просроченной задолженности за каждый день неоплаты.
Что делает МФО при просрочках?
Если кредитор самостоятельно занимается взысканием долгов, он обязан придерживаться следующего алгоритма:- Направление претензии неплательщику. На выплату задолженности заемщику дается разумный срок — до 30 дней.
- Передача дела в суд. Копию искового заявления истец обязан направить ответчику. Суммы до 500 тыс. рублей можно взыскивать в приказном порядке. Если сумма задолженности больше, заявление подают в районный или городской суд.
- Получение решения и исполнительного листа. Если дело рассматривается в мировом суде, достаточно иметь на руках судебный приказ. Его передают в ФССП для взыскания задолженности в принудительном порядке. Как вариант, истец может обратиться напрямую в банк, в котором у должника открыт счет/карта.
Как вести себя с коллекторами?
Коллекторские агентства в своей работе обязаны исходить из положений Федерального закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности ...». Закон действует с 01.01.2017 года.В соответствии с данным нормативным актом коллекторы могут звонить должникам только с 8-00 до 22-00 по местному времени. В выходные дни звонки могут поступать с 9-00 до 20-00. Звонящий обязан представиться и объяснить, по какому вопросу он обращается. Еще одно обязательное условие — коллекторское агентство должно значиться в специальном реестре ФССП.
Заемщик может защищать свои права доступными законными методами:
- например, коллекторы звонят в ночное время, оскорбляют должника, передают информацию о задолженности или вообще личности неплательщика. В этом случае гражданин имеет право написать заявление с описанием ситуации в ФССП;
- если же коллекторы угрожают, используют методы физического или психологического давления, жалобу следует писать уже в полицию. Разговоры с вымогателями лучше записать на телефон.
Важно отметить,что закон запрещает коллекторам даже звонить с подменных или скрытых номеров. При наличии подобных фактов должник также имеет право обращаться в ФССП или полицию.
Мифы и страшилки о невыплатах и «общении» с коллекторами
Взыскатели для максимально быстрого получения денег с должника зачастую используют противозаконные методы. И ночные звонки — не самое страшное, с чем может столкнуться неплательщик.В арсенале коллекторов есть самые разные способы воздействия на граждан, зачастую не имеющих даже минимальных знаний в вопросах юриспруденции:
- Угрозы искалечить, сломать руку/ногу и т. д. Подобные сообщения звучат как по телефону, так и при личной встрече. Если заемщик столкнулся хотя бы с одним подобным фактом, ему необходимо обращаться в полицию.
- Информирование о том, что долги заемщика будут взысканы с родственников, иных лиц, указанных в заявке на кредит в качестве контактных. Закон запрещает подобные действия. Выплачивать долги за неплательщика будут только наследники в случае его смерти либо поручители/созаемщики по договору.
- Обещание привлечь должника к уголовной ответственности. В российском законодательстве такое не предусмотрено. Дела о взыскании задолженности рассматриваются с учетом положений ГК РФ. Исключением может стать ситуация, когда гражданин при обращении в МФК или банк предоставил подложные данные.
- Угрозы изъять имущество для продажи и погашения задолженности. Правом арестовать активы обладают только суд и сотрудники ФССП.
- Намерение обратиться в органы опеки и заявить о том, что должник — плохой родитель, что детей из семьи необходимо изъять. Неплательщика могут лишить родительских прав, но только при условии, что он не будет исполнять свои обязанности по отношении к своим детям. Например, будут доказанные факты истязаний, лишения пищи и т. д.
Есть ли способ не платить законно? Как быть, если действительно нет денег?
Среди заемщиков МФО, конечно, есть мошенники — те, кто изначально не планировал возвращать деньги. Но в основном в число неплательщиков попадают лица, реально лишившиеся дохода, получившие инвалидность и т. д.И такие люди нуждаются, если не в полном прощении задолженности, то в предоставлении отсрочки по платежам. Не платить по кредитному договору на законных основаниях можно при наличии следующих обстоятельств:
- Получение статуса банкрота в судебном или внесудебном порядке. Первое возможно, если сумма задолженности по кредитам, ЖКУ и т. д. превышает 500 тыс. рублей. Если заемщик должен хотя бы 50 тыс. рублей, у него нет ни дохода, ни имущества, для списания долгов можно обратиться в МФЦ.
- При составлении кредитного договора займодавец грубо нарушил положения законов. Заемщику не стоит сильно надеяться на это, ведь подготовкой документации занимаются профессиональные юристы.
- Заключено соглашение о реструктуризации обязательств. В отдельных ситуациях (например, в соответствии с законом от 07.10.2022 года) МФО обязаны предоставить должнику кредитные каникулы. Займодавцы могут пойти навстречу неплательщику и в иных ситуациях. Но последнему придется подтвердить наличие чрезвычайных обстоятельств: болезни, инвалидности и т. д.
- Рефинансирование. Должник запрашивает новый микрозайм или кредит для закрытия имеющихся обязательств. Но нужно учитывать, что общая сумма долга при этом может существенно увеличиться. Ведь по новому займу кредитор также будет начислять проценты.
Короткие выводы
Если заемщик перестает платить, кредитор имеет право ждать и пытаться урегулировать проблему путем переговоров, обратиться в суд для принудительного взыскания или продать долг третьим лицам.Коллекторы в своей работе обязаны соблюдать положения закона № 230-ФЗ. Они не имеют права звонить должнику по ночам, угрожать, оказывать на него моральное давление.
Заемщик может законно не платить по кредиту или займу, если его признали банкротом. Как вариант, он заключил мировое соглашение с займодавцем, либо проведены рефинансирование или реструктуризация обязательств.